稻鄉(xiāng)五常 一粒稻米的含“郵”量
五常市支行客戶經(jīng)理（中）定期上門走訪大米加工企業(yè)。
在郵儲銀行的扶持下，五常很多米企添置先進的加工生產(chǎn)線，產(chǎn)能一路升級。
黑龍江省是國家重要商品糧生產(chǎn)基地，2023年糧食總產(chǎn)量1557.64億斤，占全國的11.2％，連續(xù)14年位居全國第一。郵儲銀行黑龍江省分行以國有大行之擔當，聚焦服務(wù)農(nóng)業(yè)強省建設(shè)，大力實施現(xiàn)代農(nóng)業(yè)振興行動，將金融支持糧食安全作為踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及“三農(nóng)”金融服務(wù)的重點工作，加大對糧食重點領(lǐng)域的信貸投放力度，開通春耕備
耕信貸服務(wù)“綠色通道”，抓好“農(nóng)頭工尾”“糧頭食尾”，服務(wù)糧食產(chǎn)業(yè)鏈式開發(fā)，助力保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定安全供給。
截至今年5月底，黑龍江省分行“三農(nóng)”個人經(jīng)營性貸款結(jié)余416.88億元，市場占有率為13.21％，居省內(nèi)國有大行首位，“三農(nóng)”客戶今年增長2.1萬戶，其中新客占32％；服務(wù)從事糧食貿(mào)易和加工的小微企業(yè)主、購銷經(jīng)紀人4594戶，貸款結(jié)余64億元。同時，黑龍江省分行糧食企業(yè)有貸客戶為956戶、貸款金額為41.75億元，均列全國郵儲首位；糧食企業(yè)貸款規(guī)模占比為36.64％，列全國郵儲首位。
6月18日，記者在哈爾濱市見到了黑龍江省分行黨委書記、行長銀青志。他介紹說：“近年來，黑龍江省分行聚焦區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新發(fā)展路徑，找準普惠金融與其他業(yè)務(wù)結(jié)合點，加大對區(qū)域內(nèi)糧貿(mào)、加工等企業(yè)的資金扶持力度，重點從產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級、專業(yè)扶持三方面做好涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)客群金融服務(wù)，助力黑龍江當好國家糧食穩(wěn)產(chǎn)保供‘壓艙石’，讓龍江糧食裝滿中國飯碗。其中，服務(wù)‘五常大米’是一個典型。”數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，郵儲銀行五常市支行小企業(yè)貸款存量客戶中大米加工行業(yè)客戶授信金額為6.35億元，占小微企業(yè)總體授信規(guī)模的78.58％，市場占有率位列同業(yè)第一；今年發(fā)放“三農(nóng)”業(yè)務(wù)貸款4.71億元，凈增1.64億元，結(jié)余7.45億元，市場占有率位列同業(yè)第二。
產(chǎn)品嵌入全鏈條
當記者乘坐的采訪車離開哈爾濱市主城區(qū)，駛上剛剛開通的吉黑高速公路時，就仿佛一頭扎進了稻田里。目之所及，皆是綠油油的稻田。這樣的景觀足足延續(xù)了100多公里，直到我們駛出高速到達五常市。
進入五常市，各種稻米加工企業(yè)的廣告牌更是一個挨一個地豎立在道路兩旁，打開車窗，空氣中仿佛都是米香。
五常市是哈爾濱市下轄九縣（市）中耕地面積最大的縣級市，有中國稻鄉(xiāng)之譽。在415萬畝的耕地中，水稻占240萬畝，是黑龍江省重要的大米產(chǎn)區(qū)。五常大米具有顆粒飽滿、色澤清白透明、飯粒油亮、香味濃郁等特點，一直受到市場青睞。目前，五常大米的品牌價值已超700億元，連續(xù)五年位居地標產(chǎn)品大米類全國第一，連續(xù)三年榮獲中國·黑龍江國際大米節(jié)金獎。
“五常大米的市場很大，近幾年來大米產(chǎn)品不斷翻新，銷售渠道越來越多樣化，玩法整得老多了！”隨車同行的郵儲銀行哈爾濱市分行副行長李世鵬向記者介紹，“市場如此活躍，大米產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)對資金的需求自然旺盛，咱們郵儲銀行現(xiàn)在都有適合的產(chǎn)品去匹配和賦能！”
五常市稻米加工企業(yè)眾多，在大米產(chǎn)業(yè)鏈中處于核心地位。五常市昌旺米業(yè)是獲得郵儲銀行支持的眾多企業(yè)之一。為了支持其發(fā)展，2011年以來，郵儲銀行五常市支行針對其特點，通過疊加小企業(yè)“房抵貸”“雙穩(wěn)貸”“U糧易貸”（信用）等產(chǎn)品，為相關(guān)企業(yè)提供高達3100萬元的總授信，助力其年銷售額突破3億元。
去年10月，正值大米加工企業(yè)用款高峰期，而當季的原材料水稻價格達到歷史新高，企業(yè)資金需求量增加。五常市支行及時對“U糧易貸”的部分產(chǎn)品要素進行了調(diào)整，將更多的企業(yè)納入“U糧易貸”的覆蓋范圍。昌旺米業(yè)也是受益者之一，在其最需要收糧資金時，五常市支行給予1000萬元信用貸款及500萬元穩(wěn)企穩(wěn)崗貸款的支持，解了客戶的燃眉之急。
對于上游廣大的農(nóng)戶，五常市支行提供更加便捷的金融服務(wù)，通過加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，進一步推進小額貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，拓展網(wǎng)貸通小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶推出“極速貸”信用戶（線上）貸款，該業(yè)務(wù)手續(xù)簡便，利息低，無須聯(lián)保，手續(xù)齊全5分鐘即可放款。2022年以來，該支行累計投放線上信用戶貸款10.43億元。
見到孫志時，他正在稻田里除草。孫志是五常市安家鎮(zhèn)雙喜村水稻種植大戶，經(jīng)營著一家農(nóng)民專業(yè)合作社，他們的稻谷早已被附近的米企預訂。“貸款不用出門，不用抵押，在線上申請后當天就到賬了。這對我們農(nóng)民太方便了。”談及年初辦理20萬元貸款的經(jīng)歷，孫志直言“沒想到”。他指著田邊的兩層小樓及院里的收割機、播種機、卡車等“家當”笑著說：“現(xiàn)在我們農(nóng)民家境殷實得很，來年還找你們郵儲銀行貸款！”
“能對市場需求作出快速反應(yīng)并及時予以滿足，這得益于總行和省、市分行的強有力支撐。”李世鵬總結(jié)道。據(jù)悉，“米貸通”等是郵儲銀行總行為五常市支行單獨設(shè)計的，“糧食收購貸”“U糧易貸”等在全國推廣之前先以五常作為試點。包括抵押擔保方式，省、市分行對五常市支行都有一些特殊的政策，比如允許集體土地抵押，在貸款額度方面也給了五常市支行很大支持等。
目前，五常市支行已形成較為完備的產(chǎn)品體系，能為五常大米全產(chǎn)業(yè)鏈市場主體提供賦能。為上游的小農(nóng)戶匹配信用戶貸款、“極速貸”信用戶（線上）貸款產(chǎn)品；為種植大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社匹配規(guī)模種植貸、產(chǎn)業(yè)貸產(chǎn)品；為糧食經(jīng)紀人、糧貿(mào)企業(yè)匹配糧食收購貸等產(chǎn)品；為產(chǎn)業(yè)鏈核心大米加工企業(yè)匹配“房抵貸”、“雙穩(wěn)貸”、專精特新貸款、“科技信用貸”、“U糧易貸”等產(chǎn)品。這些產(chǎn)品從擔保和申用便捷性、額度、貸款期限等方面全維度考慮與市場客戶的匹配性，也讓五常市支行服務(wù)五常大米產(chǎn)業(yè)有了強有力抓手。
服務(wù)堪稱管家式
6月19日，天降小雨，這使本就不怎么炎熱的五常市變得更加涼爽。路上車輛很少，當我們跟隨五常市支行小企業(yè)客戶經(jīng)理關(guān)巖一起趕到五常市磨盤山米業(yè)有限公司時，已是下午5點。進大門，穿廠房，繞過一樓的屏風，按電梯上辦公樓，可以看出，關(guān)巖是這里的常客。
眼下正值水稻分蘗期，本不是資金需求的旺季，但因為建成不久的現(xiàn)代化廠房和辦公樓占用了大量資金，磨盤山米業(yè)在農(nóng)藥、禮盒采購及稻谷收購方面的資金周轉(zhuǎn)有些緊張。關(guān)巖正是為此而來。
他為正尋求快速發(fā)展的磨盤山米業(yè)帶來了兩個好消息：為其增加授信，滿足其用款需求，同時適當降低貸款利息。這一下打消了磨盤山米業(yè)負責人孫振興的后顧之憂。
孫振興的辦公室在二樓，三面是落地玻璃窗。站在窗前，往右看，遠處成片的綠色稻田，那是他的種植基地；往左看，是占地16萬平方米的現(xiàn)代化廠房，里面是兩條自動化大米精加工生產(chǎn)線。在那里，從鮮米到成為精加工米需要60多道工序，日加工稻谷可達800噸。這位子承父業(yè)的“80后”語氣堅定地告訴記者：“在打造全國米業(yè)知名企業(yè)的道路上，可以說，郵儲銀行是我們合作最早、合作最融洽、合作時間最長的銀行！”
磨盤山米業(yè)是五常市集研發(fā)、種植、加工、銷售于一體的現(xiàn)代化大米加工企業(yè)，也是郵儲銀行的重要客戶。其從一家小作坊成長為知名的現(xiàn)代化米企，離不開郵儲銀行的大力扶持。從最初的20萬元小額貸款起步，到雙穩(wěn)貸款、房產(chǎn)抵押貸款、糧食收購貸款等，都是郵儲銀行客戶經(jīng)理主動上門為其推薦辦理的。目前，磨盤山米業(yè)在郵儲銀行的總授信金額達5000萬元。“每逢我們發(fā)展的關(guān)鍵階段，郵儲銀行總會上門提供產(chǎn)品和服務(wù)支持，像為我們量身定制一樣。”孫振興感嘆道。
記者在與當?shù)孛灼罄习濉⒎N植大戶交流時，他們都對郵儲銀行的管家式服務(wù)稱贊不已。關(guān)巖是五常市支行的第一位小企業(yè)客戶經(jīng)理，2023年個人發(fā)放貸款超2億元。他說：“并不是放貸后就萬事大吉，放貸對我們來說只是服務(wù)的開始，除了做好貸后管理，還要密切關(guān)注客戶的經(jīng)營狀況。不僅在客戶用款時給予足夠的貸款額度并及時放貸，在客戶回款后賬戶上有資金閑置時，我們還會聯(lián)動個金、公司、‘三農(nóng)’等條線，為其主動推薦合適的理財、國債等金融產(chǎn)品，使其獲得更高的收益。”關(guān)巖給記者展示了他的手機銀行頁面，其名下買了十多種金融產(chǎn)品，但每種金額并不大，多為幾百元。關(guān)巖解釋，每次向客戶推薦購買金融產(chǎn)品后自己也會跟著買一些，這樣能隨時了解收益情況，及時與客戶分享并提出建議。以客戶為中心，多想一層，先行一步，當好客戶的資金管家，這個理念已經(jīng)融入每一位郵儲人的骨子。
據(jù)介紹，以米企為核心，五常市支行在實現(xiàn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)高效發(fā)展的同時，有效帶動了公司、個金、“三農(nóng)”等業(yè)務(wù)發(fā)展。其中，通過小企業(yè)客戶聯(lián)動儲蓄最高時點余額達2.3億元，銷售理財產(chǎn)品9600萬元。
郵儲銀行的“陽光信貸”也在五常業(yè)內(nèi)聞名。談起郵儲工作人員的作風，很多客戶豎起大拇指。多位米企老板告訴記者，逢年過節(jié)，自己想表示下心意，都被婉言謝絕了。覺得實在過意不去，他們想了一招，把大米直接送到支行放下就走，但很快郵儲員工都會按市場價把錢打過來，并且只多不少。幾次以后，很多客戶也就不送了，“本想表示一下心意，沒想到讓自己的‘管家’更破費了”。
專業(yè)能力贏信賴
聽說郵儲銀行的人前來調(diào)研，本來臨時要出差的五常市金禾米業(yè)有限責任公司董事長李云輝將出行時間硬是推遲1小時，只為能見上一面。當看到金禾米業(yè)生產(chǎn)線上兩臺“ABB”數(shù)控機器臂正在精準分揀包裝好的盒裝高端稻米產(chǎn)品時，記者不禁感嘆：“普通的大米居然能做得如此高科技！”
金禾米業(yè)是一家集稻米種研、種繁、種植、收儲、加工、銷售、科研、服務(wù)于一體的農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，專注五常大米30年，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家重點龍頭企業(yè)。其與科技同行，堅持創(chuàng)新引領(lǐng)，培育的稻種榮獲第三屆中國·黑龍江國際大米節(jié)金獎第一名。金禾米業(yè)與郵儲銀行合作多年，目前在郵儲銀行的授信金額達2000萬元，已用信2000萬元。
李云輝自信地帶著大家到公司研發(fā)中心品嘗最新研發(fā)的大米品種；到為高端家庭定制的一畝“皇家田”察看由專屬管家管理的最高品質(zhì)的水稻長勢；到智能潔凈車間感受“一線多加”即精米、粥米、糙米、胚芽米等加工在一條生產(chǎn)線上完成的震撼……可以看出，能成為郵儲銀行的客戶，李云輝很是自豪。作為多年的合作伙伴，沒有唇槍舌劍、錙銖必較，像老朋友一樣，雙方很快談妥了相關(guān)事宜。李云輝一直堅持到最后一刻才匆匆離開。臨行前，他的一句話讓記者印象深刻：“五常的好米企都在郵儲銀行貸款。”
李云輝并非言過其實。據(jù)介紹，目前在五常市政府部門注冊登記、具有生產(chǎn)資質(zhì)的大米加工企業(yè)有515戶，全年正常生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)約100戶，其中經(jīng)營狀況穩(wěn)定、資產(chǎn)質(zhì)量較好、對銀行有價值的客戶約80戶。他們中有65戶獲得了郵儲銀行的授信，郵儲銀行價值客戶的市場占有率達80％。在五常排名前20位的民營米企中，有17戶是郵儲銀行的客戶。截至今年6月底，五常市支行小企業(yè)貸款累計授信金額達8.08億元，貸款結(jié)余4.72億元，在全省郵儲排名第一。
五常市支行行長闕斯洋自豪之情溢于言表：“我們的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)近年來一直保持快速增長，市場占有率在同業(yè)中位居第一，更難得的是在如此大的規(guī)模下，我們的逾期率和不良率始終為零！”
他們是如何做到的？核心就是一個詞“專業(yè)”。多年來，五常市支行形成了一套風險識別體系并在實踐中不斷完善。他們通過大數(shù)據(jù)模型、電費、現(xiàn)場走訪、行業(yè)口碑等交叉驗證相關(guān)信息，對企業(yè)經(jīng)營狀況、發(fā)展前景作出精準判斷。小企業(yè)客戶經(jīng)理人人都是米業(yè)專家。他們到企業(yè)走訪，掃一眼就知道大米加工設(shè)備的型號及功率，再輔之以企業(yè)所交電費的印證，就能對企業(yè)的真實產(chǎn)能了然于胸。
更為重要的是，郵儲銀行掌握著獨家的市場數(shù)據(jù)和信息源。因為貸款客戶覆蓋當?shù)卮竺咨a(chǎn)加工的全產(chǎn)業(yè)鏈條和頭部米企，郵儲銀行擁有全產(chǎn)業(yè)鏈條信息，誰家經(jīng)營異常、遇到什么困難、產(chǎn)品銷售如何，都會在第一時間獲悉。
在米企老板眼里，郵儲人不僅懂金融，還是行業(yè)專家，除提供貸款等金融服務(wù)，還能將銀行高端客戶資源與之共享，實現(xiàn)多方共贏，并提供行業(yè)咨詢，做企業(yè)的投資顧問，這簡直是千金難買。
“我們感覺，能在郵儲銀行貸款是一件挺有面子的事，通過貸款審核過程獲得了郵儲銀行的認證和背書，證明了企業(yè)的實力；更重要的是，大家通過郵儲銀行形成了一個‘俱樂部’，共同做精產(chǎn)品，做大市場！”米企老板紛紛這樣點評郵儲銀行的服務(wù)。
正是得益于做深做精大米產(chǎn)業(yè)鏈，五常市支行的收入和利潤保持了快速增長。截至6月底，五常市支行在當?shù)?3家金融機構(gòu)綜合排名居首位，亦居全省郵儲縣級支行第一位。
對未來的發(fā)展，闕斯洋信心十足：“面對新形勢、新任務(wù)對我們提出的更高要求，五常市支行將通過團隊的力量，勇當服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主力軍，緊緊圍繞五常大米特色產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建五常大米全產(chǎn)業(yè)鏈融資方式，以創(chuàng)新為引擎，研究探索小微企業(yè)輕資產(chǎn)融資新方法、新模式，強化金融服務(wù)，不斷提升普惠金融服務(wù)的主動性和靈活性，推動五常大米產(chǎn)業(yè)提質(zhì)升級、做大做強！”
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