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　　8月22日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司（股票代碼：601658.SH，1658.HK）發(fā)布2022年半年度報(bào)告。今年上半年，郵儲(chǔ)銀行統(tǒng)籌疫情防控和助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，在落實(shí)穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤各項(xiàng)政策措施的同時(shí)，不斷深化特色化、綜合化、輕型化、數(shù)字化、集約化“五化”轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化專業(yè)核心、體系支撐、協(xié)同整合、科技助推、機(jī)制驅(qū)動(dòng)、創(chuàng)新引領(lǐng)“六大能力”建設(shè)，加快推進(jìn)一流大型零售銀行建設(shè)，經(jīng)營發(fā)展持續(xù)向好。

　　半年報(bào)顯示，截至2022年6月末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額為13.43萬億元，較上年末增長6.66％；負(fù)債總額為12.59萬億元，較上年末增長6.72％；實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1734.61億元（中國企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，下同），同比增長10.03％；實(shí)現(xiàn)歸屬于銀行股東的凈利潤為471.14億元，同比增長14.88％；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到178.80億元，同比增長56.44％；不良貸款率為0.83％，繼續(xù)保持行業(yè)優(yōu)秀水平。

　　把半年報(bào)作為一個(gè)觀察窗口，郵儲(chǔ)銀行今年上半年發(fā)展有五個(gè)關(guān)鍵詞——成長、責(zé)任、提質(zhì)、轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新，值得關(guān)注。

　　關(guān)鍵詞一：成長

　　經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定向好 營收和利潤均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增幅

　　今年上半年，隨著一攬子穩(wěn)增長政策措施有效實(shí)施，國民經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升，民生保障有力有效，社會(huì)大局保持穩(wěn)定。在這一背景下，郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定向好。

　　郵儲(chǔ)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展上始終堅(jiān)持高質(zhì)量、可持續(xù)的增長。半年報(bào)顯示，截至2022年6月末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額為13.43萬億元，較上年末增長6.66％。今年上半年，郵儲(chǔ)銀行收入和利潤均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增幅。

　　中間業(yè)務(wù)具有資本占用少、風(fēng)險(xiǎn)小、客戶黏性高、收益穩(wěn)定性較強(qiáng)等特點(diǎn)，是銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)經(jīng)營能力的有效途徑。郵儲(chǔ)銀行雖然中間業(yè)務(wù)起步晚，但發(fā)展快、空間大，市場(chǎng)對(duì)此充滿期待。半年報(bào)顯示，今年上半年，郵儲(chǔ)銀行在堅(jiān)決貫徹落實(shí)國家減費(fèi)讓利政策的前提下，深入推進(jìn)“中收跨越”戰(zhàn)略，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入繼續(xù)保持快速增長。

　　得益于各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行價(jià)值創(chuàng)造能力持續(xù)提升。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，郵儲(chǔ)銀行ROA（年化平均總資產(chǎn)回報(bào)率）和ROE（年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率）分別為0.73％和13.35％，同比分別提高0.02個(gè)百分點(diǎn)和0.05個(gè)百分點(diǎn)。

　　關(guān)鍵詞二：責(zé)任

　　持續(xù)澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì) 涉農(nóng)貸款余額占比約為四分之一

　　金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融機(jī)構(gòu)的天職。郵儲(chǔ)銀行牢記“國之大者”，把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)放在突出位置，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的資金支持力度，以金融“活水”澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　小微企業(yè)量大面廣，有活力、有靈性，是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)、穩(wěn)就業(yè)的主力支撐。郵儲(chǔ)銀行全面深化小微金融服務(wù)，持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)小微企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長效機(jī)制，全力支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體紓困發(fā)展，提升普惠金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和便利性。半年報(bào)顯示，截至2022年6月末，郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額為1.09萬億元，在客戶貸款總額中占比超過15％，穩(wěn)居國有大行前列。

　　夯實(shí)“三農(nóng)”壓艙石，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)大局至關(guān)重要。郵儲(chǔ)銀行高度重視“三農(nóng)”金融服務(wù)，加強(qiáng)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的頂層設(shè)計(jì)，持續(xù)加大對(duì)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)主體和領(lǐng)域的信貸投放力度，努力追逐“讓絕大多數(shù)農(nóng)戶都有郵儲(chǔ)銀行授信”的夢(mèng)想，推進(jìn)信用村普遍授信，全力服務(wù)鄉(xiāng)村振興。半年報(bào)顯示，截至2022年6月末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額為1.72萬億元，較上年末增加1042.64億元，余額占客戶貸款總額的比例約為四分之一，占比居國有大行前列；建成信用村30.41萬個(gè)，評(píng)定信用戶486.15萬戶。

　　郵儲(chǔ)銀行還圍繞國家區(qū)域戰(zhàn)略和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大對(duì)科技創(chuàng)新、制造業(yè)和綠色等領(lǐng)域的貸款投放力度。半年報(bào)顯示，截至2022年6月末，郵儲(chǔ)銀行搭建科創(chuàng)金融服務(wù)體系，為不同成長階段的“專精特新”及科創(chuàng)企業(yè)提供專業(yè)化、差異化的綜合金融服務(wù)，“專精特新”及科創(chuàng)企業(yè)貸款客戶數(shù)超過2萬戶；深耕傳統(tǒng)制造業(yè)，拓展具有高創(chuàng)新力、高成長性的先進(jìn)制造業(yè)企業(yè)客戶，制造業(yè)中長期貸款較上年末增長19.23％；制定落實(shí)碳達(dá)峰碳中和行動(dòng)方案，大力發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)，探索轉(zhuǎn)型金融，綠色貸款余額為4336.71億元，較上年末增長16.49％。

　　關(guān)鍵詞三：提質(zhì)

　　發(fā)展質(zhì)效穩(wěn)步提升 不良貸款率居于行業(yè)優(yōu)秀水平

　　今年上半年，郵儲(chǔ)銀行積極應(yīng)對(duì)外部形勢(shì)變化和挑戰(zhàn)，在著力助力經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定恢復(fù)的同時(shí)，全面提升自身管理的前瞻性、精細(xì)化和科學(xué)性，通過更加積極主動(dòng)的管理，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。

　　在資產(chǎn)配置上，郵儲(chǔ)銀行全力加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金投放力度，推動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。信貸投放方面，郵儲(chǔ)銀行信貸投放的節(jié)奏安排更加積極主動(dòng)，把金融“活水”更多更有效地引向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，截至6月末，客戶貸款總額達(dá)6.99萬億元，較上年末增加5369.65億元，同比多增608.23億元，存貸比和信貸資產(chǎn)占比較上年末分別提升0.83個(gè)和0.80個(gè)百分點(diǎn)；非信貸資產(chǎn)的配置更加靈活，增強(qiáng)市場(chǎng)研判，科學(xué)制定資金配置策略，合理把握投放節(jié)奏，持續(xù)拓展投資渠道，積極加大高RAROC（風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本回報(bào)率）資產(chǎn)投放力度，加強(qiáng)流轉(zhuǎn)和產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　在負(fù)債管理上，郵儲(chǔ)銀行深挖結(jié)構(gòu)調(diào)整潛力，以大力發(fā)展價(jià)值存款為核心推動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“總量穩(wěn)、結(jié)構(gòu)優(yōu)、成本降”。半年報(bào)顯示，截至2022年6月末，郵儲(chǔ)銀行客戶存款總額達(dá)12.12萬億元，較上年末增加7684.44億元，同比多增2129.06億元。

　　在風(fēng)險(xiǎn)管理上，郵儲(chǔ)銀行繼續(xù)全面深化數(shù)字化、集約化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)資本管理高級(jí)方法建設(shè)應(yīng)用，風(fēng)險(xiǎn)管理能力有效提升，資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良。半年報(bào)顯示，截至2022年6月末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率為0.83％，居于行業(yè)優(yōu)秀水平。

　　關(guān)鍵詞四：轉(zhuǎn)型

　　轉(zhuǎn)型升級(jí)加快推進(jìn) AUM規(guī)模達(dá)13.41萬億元

　　郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持“為客戶創(chuàng)造價(jià)值”，加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，在著力構(gòu)筑差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值與銀行效益的雙提升。

　　通過分層經(jīng)營滿足客戶不同的金融需求，已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的共識(shí)。郵儲(chǔ)銀行持續(xù)鞏固零售金融的核心地位，以AUM（管理個(gè)人客戶資產(chǎn)）為綱，加速推進(jìn)財(cái)富管理轉(zhuǎn)型升級(jí)，聚焦個(gè)人客戶多元化需求，深化客戶分層經(jīng)營，加快構(gòu)建專業(yè)化能力體系，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展紅利惠及廣大人民，實(shí)現(xiàn)AUM規(guī)模的快速提升。半年報(bào)顯示，截至2022年6月末，郵儲(chǔ)銀行服務(wù)個(gè)人客戶6.44億戶，AUM規(guī)模達(dá)13.41萬億元，較上年末增加8812.24億元，增長7.03％；客戶資產(chǎn)提檔升級(jí)，VIP客戶達(dá)4624.80萬戶，較上年末增長8.49％；財(cái)富客戶突破400萬戶，達(dá)406.02萬戶，較上年末增長13.98％。

　　郵儲(chǔ)銀行公司金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展取得明顯成效。今年，郵儲(chǔ)銀行加快發(fā)展公司業(yè)務(wù)，圍繞客戶、產(chǎn)品、聯(lián)動(dòng)、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、科技六個(gè)維度，持續(xù)打造“1＋N”經(jīng)營與服務(wù)新體系，進(jìn)一步完善公司客戶立體式分層架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)客戶規(guī)模的快速增長，金融服務(wù)供給質(zhì)效邁上新臺(tái)階。半年報(bào)顯示，截至2022年6月末，郵儲(chǔ)銀行公司貸款2.52萬億元，較上年末增長11.76％；公司客戶新增15.83萬戶，總量較上年末增長10.22％。

　　集約化運(yùn)營模式是大型銀行降成本、提效率、防風(fēng)險(xiǎn)的有效解決方案。郵儲(chǔ)銀行優(yōu)化組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式，持續(xù)優(yōu)化零售信貸工廠集中運(yùn)營模式，提升標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)水平，穩(wěn)步推進(jìn)集約化運(yùn)營，進(jìn)一步向高效率、低成本、智能化的現(xiàn)代化商業(yè)銀行運(yùn)營模式轉(zhuǎn)變，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)響應(yīng)，提升客戶服務(wù)效率。

　　與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行以“十四五”IT規(guī)劃、大數(shù)據(jù)五年規(guī)劃、網(wǎng)絡(luò)安全專題規(guī)劃等為引領(lǐng)，通過科技賦能強(qiáng)化轉(zhuǎn)型動(dòng)能，加強(qiáng)業(yè)技協(xié)同聯(lián)動(dòng)，以四個(gè)“新一代”（新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)、新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)、新一代信用卡核心系統(tǒng)、新一代手機(jī)銀行）、十大項(xiàng)目群、100項(xiàng)重點(diǎn)工程建設(shè)為抓手，不斷夯實(shí)企業(yè)級(jí)共享平臺(tái)建設(shè)，深入推進(jìn)敏捷研發(fā)，技術(shù)團(tuán)隊(duì)貼近業(yè)務(wù)一線，助力全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進(jìn)。今年上半年，郵儲(chǔ)銀行新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)全面投產(chǎn)上線，開創(chuàng)了以分布式平臺(tái)承載超6億客戶的轉(zhuǎn)型之路；堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等關(guān)鍵領(lǐng)域深化應(yīng)用，持續(xù)構(gòu)建“平臺(tái)＋能力＋應(yīng)用”的金融科技創(chuàng)新應(yīng)用格局。

　　關(guān)鍵詞五：創(chuàng)新

　　創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展 持續(xù)提升客戶體驗(yàn)

　　創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一驅(qū)動(dòng)力。今年上半年，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)深化改革，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新增強(qiáng)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，驅(qū)動(dòng)更高水平發(fā)展，不斷提升客戶體驗(yàn)。

　　成立郵惠萬家銀行，是郵儲(chǔ)銀行積極落實(shí)金融改革要求、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要舉措。作為首家國有大行發(fā)起設(shè)立的獨(dú)立法人直銷銀行，郵惠萬家銀行以服務(wù)“三農(nóng)”、助力小微企業(yè)、普惠大眾為使命，于6月30日正式開業(yè)并推出首批產(chǎn)品，重點(diǎn)構(gòu)建場(chǎng)景金融、普惠信貸、大眾財(cái)富和數(shù)字鄉(xiāng)村四大業(yè)務(wù)平臺(tái)，努力建設(shè)一家“輕型智慧銀行”。

　　手機(jī)銀行是變“鼠標(biāo)銀行”為“指尖銀行”的關(guān)鍵。郵儲(chǔ)銀行致力將手機(jī)銀行打造成線上綜合金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供“有溫度”的個(gè)性化服務(wù)。半年報(bào)顯示，截至2022年6月末，郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行客戶達(dá)3.35億戶，手機(jī)銀行上半年交易金額達(dá)6.75萬億元，手機(jī)銀行MAU（月活客戶數(shù)）突破4900萬戶。

　　作為數(shù)字人民幣指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)，郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮資源稟賦優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)和場(chǎng)景建設(shè)，持續(xù)深化數(shù)字人民幣試點(diǎn)，推出數(shù)字人民幣消費(fèi)貸款、對(duì)公傘形錢包等多項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展醫(yī)療健康、交通出行、文化旅游、鄉(xiāng)村振興、百貨零售等領(lǐng)域數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景。半年報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行通過數(shù)字人民幣APP開立的個(gè)人錢包數(shù)量列運(yùn)營機(jī)構(gòu)首位。

　　新市民是城鎮(zhèn)未來發(fā)展的重要力量，郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣、客戶數(shù)量多，新市民是重要客群。針對(duì)新市民客群，郵儲(chǔ)銀行全力打造新市民特色金融服務(wù)方案，聚焦新市民美好生活需求，推出專屬借記卡“U＋卡”、專屬小額貸款產(chǎn)品，并針對(duì)新市民個(gè)人消費(fèi)貸款需求加大支持服務(wù)力度，著力提高新市民金融可得性和便利性，不斷提升新市民金融服務(wù)體驗(yàn)，切實(shí)增強(qiáng)新市民的獲得感、幸福感、安全感。