信用卡業務助推郵儲銀行“新零售”轉型
2019年信用卡消費金額達9310.70億元，同比增長20.24%；2017~2019年，信用卡結存卡量年均復合增長率達34%；截至2019年末，信用卡結存卡量達3110.07萬張……近年來，信用卡業務快速發展，成為郵儲銀行“新零售”轉型的重要引擎。
自2008年發行第一張信用卡至今，郵儲銀行信用卡業務已經走過12年，業務發展日益“精耕細作”：始終以客戶為中心，通過強化資源協同整合，持續完善觸客渠道，推進場景化、精細化、自動化服務，不斷提升客戶體驗。
推進場景化布局
深挖二、三、四線城市客群
隨著信用卡市場的日益成熟，越來越多的銀行將信用卡發展策略轉向場景合作，在發展方式和用戶運營上“精耕細作”。
郵儲銀行圍繞客戶需求，著力打造了多款信用卡產品。為服務有商超購物、日常休閑需求的客群，郵儲銀行推出華潤通聯名卡，為客戶提供華潤通萬家商戶會員權益及千元華潤禮包；為提升對有車一族客戶的服務水平，推出車主卡產品，配備了實時發卡、實時激活、實時綁定功能，以及洗車、加油、車務代辦等多項權益；面向海淘這一消費市場，推出了EMS聯名卡升級產品，打造了將金融服務與海淘購物、境外轉運、境外返現、境內寄遞服務相結合的產品，深受市場好評……
在不斷推出細分客群新產品的同時，郵儲銀行持續優化現有信用卡產品，豐富產品權益體系，為客戶提供優質用卡體驗。
在對市場環境及目標客群需求進行分析后，郵儲銀行針對信用卡業務，推出了“悅享家庭日”特惠商圈品牌，主要面向二、三、四線城市家庭客群，通過推出“悅享家庭日 周六五折”活動，深度嵌入信用卡客戶衣食住行等生活場景，為客戶打造優惠、便捷的用卡體驗，號召工作忙碌的人們在周末與家人一起享受美好生活。
圍繞“悅享家庭日”商圈品牌，郵儲銀行緊隨客戶日常消費場景行為鏈條，緊抓高頻市場，和京東、美團、攜程等數十家大型商圈建立了聯動合作關系。在美食方面，郵儲銀行信用卡推出了美團、本來生活、中糧我買網等多家商戶周六五折系列活動，包括9元觀影、外賣訂單5折、團購優惠券5折、綁卡消費立減活動等；在購物方面，與京東、蘇寧、唯品會等業內頭部商戶平臺聯合提供周六五折優惠；在出行上，與攜程、12306、去哪兒網等建立了緊密商業合作伙伴關系，為持卡人提供了優惠的吃、穿、用、行等全方位的用卡環境和良好的便民服務體驗。
此外，為提升用戶體驗，郵儲銀行2020年初對信用卡APP界面進行全新改版，打造了集基礎服務、優惠權益、生活服務為一體的信用卡APP2.0版。依據場景交互頻率及業務邏輯，對9大場景功能進行排列，突出常用菜單，對主要功能頁面重新優化，實現常用功能“一步到位”，并增設APP界面管理端，實現各子模塊可視化配置，簡化操作流程，為客戶提供更加優質、便捷的服務。
下一步，郵儲銀行將進一步對信用卡APP進行優化，打造集個性化、智能化、場景化、開放化于一體的信用卡APP3.0版，實現更為簡便快捷的金融交易操作。
探索精細化發展
強化大數據風控能力
近年來，我國消費市場規模不斷擴大。清華大學發布的《2019中國消費信貸市場研究》指出，我國消費金融市場規模有望在2019～2023年實現翻番，預計2024年市場規模將接近3萬億元。
消費市場的擴張不僅吸引銀行等金融機構利用信用卡、消費貸款業務布局，還吸引越來越多的新興支付機構涉足消費金融市場。為牢牢抓住存量客戶，精準吸引潛在客戶，各大商業銀行信用卡業務在精細化上紛紛發力。
郵儲銀行加快信用卡業務精細化步伐，通過模型開發、數據分析、系統開發為客戶的持續用卡提供營銷模型及量化策略支撐，形成營銷事件篩選、客戶過濾模板篩選、多渠道觸達、活動實時監測、活動后評價的營銷閉環管理機制。
利用信用卡業務海量數據，郵儲銀行構建了信用卡客戶全生命周期管理體系，積極探索數據驅動業務的精準營銷模式。基于客戶分群和量化分析，實現差異化信用卡客戶精準營銷管理，從而提升信用卡業務精細化管理能力，提高發展質效，創造更大價值。
為做好風險防范，多年來郵儲銀行不斷健全信用卡業務風險防控體系，加強風控制度建設，創新風控技術手段，建立數據驅動的貸前審批授信體系和貸后管理體系,專注于優化迭代風險模型和風控策略，實現貫穿客戶整個生命周期各環節的全流程風險量化管理。在防控欺詐風險方面，郵儲銀行持續更新交易欺詐評分模型，持續優化交易欺詐偵測系統（PRM）的功能與監控策略，建立多元化風險處置策略體系。
加速自動化道路
創新綜合服務模式
在追求場景化、精細化轉型的同時，自動化也是郵儲銀行信用卡業務發展重點。近年來，郵儲銀行正從打造智能化客服中心、加快審批速度、提升業務處理系統數字化水平等多方面推動信用卡業務自動化發展，進一步提升業務效率。
12年來，郵儲銀行致力于將信用卡客服中心打造成為“客戶滿意中心、價值創造中心、智慧服務中心”，現已發展為一總兩分、跨地域運營，服務全國的大型多渠道智能化銀行業客服中心。
據了解，該客服中心通過引入語音識別、語音合成、自助語言處理等人工智能技術，搭建了“智能+人工”的客戶服務體系，7×24小時為客戶提供業務咨詢、辦理、投訴等服務。伴隨著信息化發展，郵儲銀行信用卡客服中心積極推動智能化轉型，陸續引入智能機器人、智能質檢、智能語音導航、智能回呼等創新技術，為業務發展提供有力支持。
同時，郵儲銀行信用卡加快自動化審批建設步伐，實現線上辦理信用卡的高效審批，切實滿足郵儲銀行客戶快速辦卡需求，提升辦卡體驗。在業務處理系統方面，郵儲銀行形成信用卡進件、申請審批、交易處理、客戶服務等業務全流程運營管理體系，為持卡人提供更便捷的信用卡信息查詢、消費、分期等功能。郵儲銀行正積極順應金融科技發展趨勢，加快通過科技賦能信用卡業務發展，全力推進信用卡業務場景化、精細化、自動化發展，助推“新零售”轉型，更好地滿足大眾多元化的金融服務需求。□張曼
郵儲銀行信用卡客服中心。
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