從信貸“小白”到“三農”金融“智多星”
入夏后，家住安徽省宿州市埇橋區大澤鄉鎮的岳阿芳每天都忙個不停。她承包了500多畝土地，用一半土地種植辣根。辣根是生產綠芥末的原材料。和糧食作物相比，岳阿芳種植這種草本植物，能獲得不小的經濟效益。
“今年辣根收成如何？”大棚基地中，一位年輕人走上前去，向岳阿芳問話。
“收成不錯，還帶動了咱本地貧困戶脫貧增收。咱們郵儲銀行的貸款來得太及時了，讓我有余款擴大生產。咱農民也過上了好日子！”看到這位年輕人，岳阿芳像見到了親人，畢竟從第一筆貸款算起，她與郵儲銀行的合作已有4年了。問話的年輕人是郵儲銀行三農金融事業部安徽省宿州市分部的產品經理王坤。在岳阿芳心里，王坤不僅是穿著職業裝、待人禮貌的“銀行人”，更是給自己提供幫助的金融“智多星”，她和鄉親們親切地稱他“王智囊”。
王坤一向做事踏實，自從進入三農金融事業部，隨即變成了農民致富的“軍師”。他深入一線調研，摸清宿州農業市場環境，積極推廣郵儲銀行金融產品，同時，因地制宜地攻克產品創新難題，幫助了很多和岳阿芳一樣的農業致富好手。
“從買種子到耕種，從施肥到收割，農業種植的每一步都離不開‘王智囊’。”看到今年辣根收成喜人，岳阿芳充滿感激地說。愛和農戶交朋友的“王智囊”，總是想農民之所想，急農民之所急，盡力為當地農業生產和產業發展提供金融支持。
厚積薄發
“半路出家”成“智囊”
“和郵儲銀行的緣分有些偶然。”王坤笑道，大學時，他沒有接觸過金融，而是學習法律專業。
2010年，王坤大學畢業。他懷揣著“跨界”的忐忑和助農的夢想成為郵儲銀行宿州市分行信貸大家庭的一員。由于所學專業與從事的崗位工作契合度不高，王坤刻苦學習業務知識，認真鉆研業務流程，虛心向前輩請教調查技巧、與同事探討風控要點。經過不懈努力，他逐漸由一名信貸“小白”成長為信貸業務專家。
工作要從基礎做起。在從事客戶經理工作的一年里，王坤堅持白天外拓調查，晚上加班整理資料，在把控風險的基礎上，加快對業務流程的處理，將貸款資金及時送到客戶手中。
2016年11月，三農金融事業部宿州市分部掛牌成立，王坤成了“三農”金融業務條線的產品經理。
王坤的服務對象多在鄉鎮農村，距城區遠，交通不便。為打通農村金融“最后一公里”，王坤不怕麻煩，滿懷熱忱做好服務。他說：“有的貸款，需要跟客戶反復溝通調查才能順利發放，為客戶服務哪怕路途再遠、身體再累，而看到客戶拿到資金后生產不斷地發展壯大，我也就心滿意足了！”
2011年初，在距離宿州市區50多公里的時村鎮經營板材加工的馬衛紅因應收賬款未能及時收回，開工又需要資金，在了解到郵儲銀行小額農戶聯保貸款之后，她急忙撥通了王坤的電話。王坤了解具體情況后，告知馬衛紅在找到聯保戶后郵儲銀行會對其開展現場受理和調查，然而由于不熟悉申請手續，馬衛紅的第一次貸款申請未能成功。“后來，王經理為我們列了一個申請流程清單，指導我們這些‘大老粗’怎么準備材料、填寫表格。”通過了銀行審批流程的幾天后，馬衛紅順利拿到貸款資金。“郵儲銀行快捷、優質的服務，真是幫我解決了大麻煩！”
王坤雖然“半路出家”，但卻用自己的一腔熱血，擦亮了郵儲銀行的“三農”金融服務招牌。
研發金融產品
緊扣農業生產環節
金融產品是一家銀行生存發展的武器。沒有與時俱進的產品，銀行就會喪失發展的活力。
王坤出生于水果之鄉——碭山縣，當地有很多水果收購加工企業。通過實際調研，王坤發現這些企業產量大、庫存產品多，普遍存在資金周轉問題。為此，在安徽省分行的支持下，他首先在老家試點推出“水果貸”金融產品，助力碭山水果加工、銷售。王坤主動找到水果收購加工企業負責人，向他們介紹“水果貸”的模式和流程。“尤其是這些年，反季節水果暢銷。許多水果都在大棚里種植，企業辦理‘水果貸’金融產品，獲益良多。”王坤說，現在從水果種植到收購，都可以獲得貸款資金支持。
“水果貸”大獲成功后，王坤又將這一金融服務模式用在了糧食作物種植上。
“我和團隊成員溝通協調，根據農戶實際需求，推出‘農機購置補貼貸款’。”王坤說。“農機購置補貼貸款”主要針對春耕、夏收農忙需求。一般這個時期，農民急需播種機、拖拉機、收割機等大型農用機械，不少農民一時湊不齊購買機械的資金。
為了推廣這一補貼貸款，宿州市分行和本地農機經銷商深度合作：經銷商提供擔保資金，宿州市分行向農戶提供6萬至7萬元額度的小額貸款。截至目前，經過3年時間，此項貸款已在宿州市發放2000余萬元，成功幫助許多農民解決了農忙機械不足的難題。
研發一款金融產品，決不能天馬行空，需要進行大量走訪調研，并根據農戶實際需求、參考同業案例，才能做出精準的判斷。為此，王坤經常召集三農金融事業部骨干力量進行“頭腦風暴”，并開展產業專題調研、重點行業調研、“三農”業務市場專項調研等活動，形成調研報告20余篇，為產品調整和客戶授信提供了有力支撐。2016年，王坤主持調研的“土地承包經營權抵押貸款難問題”研究課題榮獲安徽省金融學會“2016年度研究課題三等獎”、宿州市金融學會“2016年度研究課題一等獎”。
現在，王坤帶領團隊研發或推廣的金融產品，涵蓋宿州市農業生產的各個環節。他們和省農擔公司合作，推廣“勸耕貸”，通過政府、銀行、擔保公司聯手的模式，打造新型經營主體多樣化貸款，為農業發展注入新動能；針對供銷社，推出“供銷貸”，支持下游農資、種植資金流通；針對宿州百大農產品交易市場，推出“信用貸”，滿足農產品物流企業客戶需求，盤活農產品交易市場。
因地制宜
靈活調整產品要素
岳阿芳和王坤初識于2015年。當時，岳阿芳面臨土地承包融資難題。“說真的，當時我像熱鍋上的螞蟻，急得團團轉。”岳阿芳準備承包村里的土地，卻遲遲找不到抵押物，到處碰壁。
安徽省分行推廣的“兩權試點”貸款模式，在宿州也曾遇到“水土不服”的問題。經過實地調研，王坤決定因地制宜地對安徽省分行的貸款模式進行調整。他前往市農委，幫助岳阿芳辦理土地產權價值評估，最后，岳阿芳順利拿到30萬元貸款。“我用這筆錢購買了農資、支付了土地租金，搞起了夢寐以求的種植業。”至今，岳阿芳對王坤仍滿懷感激。
和岳阿芳一樣，埇橋區西二鋪鄉的黃愛英也是惠農政策的受益者。
黃愛英經營蔬菜種植，在她準備更新蔬菜大棚時，出現資金短缺。“眼看大棚抵擋不了狂風驟雨，我種植的蔬菜將大規模減產。當時銀行貸款利率偏高，我進退兩難。”黃愛英找到了王坤。王坤根據黃愛英的生產規模，決定依據政策靈活調整金融產品要素，合規將貸款利率降低，保障農民的切身利益。“這種產品調整的方式很多，主要是產品貸款額度、利率、還款方式、還款期限的調整。”王坤舉例，收糧時節，銀行會根據不同收糧大戶的特點和需求，將小額貸款額度上調，最高可達50萬元。
“因為收糧大戶需要支付給農戶現金，一時間資金需求大。這時，銀行提高貸款額度，會讓收糧大戶收糧順利，更保障了農民的收益。”王坤說，因此，他經常根據各類農戶的生產經營周期特點，為他們靈活申請調整金融產品利率、還款方式等。
如今，王坤儼然成為“三農”金融領域的“智多星”。他先后榮獲安徽省第三季“最美青工”稱號、宿州市“五一勞動獎章”、宿州市“青年能手”稱號、宿州市“金融服務實體經濟服務之星”、宿州市“金融助力脫貧攻堅先進個人”。
王坤正通過自己的努力，讓更多宿州農民享受更多的金融服務，為地方農業發展注入源源不斷的金融活力。
王坤（右一）實地調查客戶生產經營情況。
王坤（左）為客戶“支招”，帶去惠農福利。
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