21世紀經濟報道：郵儲銀行：堅守風險底線，筑牢轉型發展屏障
黨的十九大報告強調，“健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線。”防范化解重大風險是全面建成小康社會的攻堅戰役。
金融安全是維護國家安全的重要組成部分，是經濟平穩健康發展的基礎。中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）始終秉承現代風險管理的邏輯和理念，嚴守風險底線，加快全面風險管理體系建設步伐，在風險管理方面探索出符合自身發展的有效路徑。
截至2017年末，郵儲銀行不良貸款率為0.75%，不到商業銀行平均值的一半；關注及不良貸款總額僅占總貸款的1.43%，同比下降25個基點；撥備覆蓋率324.77%，始終處于同業領先水平。
優化信貸結構 保持優異資產質量
優異的資產質量是郵儲銀行的立業之基，也是郵儲銀行的核心優勢。郵儲銀行采取多種措施管控風險，持續保持了優異的資產質量，為長期、可持續發展筑牢屏障。
資產質量與信貸結構密切相關。郵儲銀行做好重點領域風險管控，高度關注產能過剩行業風險，嚴控“兩高一剩”、房地產等行業或客戶的集中度；高度關注防范化解環境風險，主動作為，嚴把準入關；高度關注非信貸風險，有效防范影子銀行及交叉金融產品風險，規范發展同業、理財、表外等業務；高度關注消費信貸風險暴露，加強資金流向監管，把控好資金用途。
服務實體經濟是防控金融風險、防止金融資金空轉的重要途徑。在關注重點領域風險的同時，郵儲銀行加大實體經濟服務力度。截至2017年末，郵儲銀行貸款規模突破3.6萬億元。積極服務鄉村振興戰略，涉農貸款余額達1.05萬億元；著力提升小微金融服務水平，當年累計發放小微企業貸款7607.52億元；助力居民消費轉型升級，個人消費貸款及信用卡透支余額近1.5萬億元；加大對國家重大項目的信貸資源投放，公司貸款余額達1.39萬億元；積極服務“一帶一路”建設，貿易融資規模達2475億元，同比增長20.32%；高度重視綠色金融發展，綠色信貸余額1766.31億元，同比增長134.78%。
堅持底線思維 構建風險管理長效機制
商業銀行管理是對風險進行經營的藝術，構建全面風險管理體系的“金鐘罩”必不可少。
在業務發展中，郵儲銀行一直堅持建設和完善全面風險管理體系，持續提升全行風險管理能力，堅持審慎穩健的風險政策，增強核心競爭力，嚴守健康發展“生命線”。
“風險管理人人有責，風險管理創造價值”。在強監管下，這樣的合規理念是風控之魂。郵儲銀行倡導審慎穩健的風險管理文化，提高全行人員的風險責任意識，強化合規經營、風險為本的理念，提高風險管理的主動性和有效性。同時，郵儲銀行始終遵循審慎穩健的風險偏好，并且建立了分層次的風險偏好制度和傳導機制，制定有針對性的風險管理政策。
風險管理能力是衡量商業銀行經營管理的重要標準,也是提高運行效率、有效服務實體經濟的基礎。郵儲銀行董事會、高級管理層通過深入調查研究，對于風險管理體制和信貸機制進行優化和調整。全行通過落實全員風險管理、強化班子責任、實現雙向報告、完善風險抓總等舉措，使得銀行經營管理更高效、風險管控更有效，實現效率和風控在更高水平上的平衡。
在組織架構上，郵儲銀行構建了分工明確、責任清晰的風險管理體系，提高風險管理的集約性和控制力，并且不斷加強風險管理部門與各業務部門的工作銜接，為風險管理提供組織保障。
在制度流程上，郵儲銀行針對各類具體風險設定有針對性的風險管理制度和管理流程，明確了風險識別、計量、監測和控制環節的具體內容和管理要求，并且持續推進風險管理的制度化、標準化和規范化建設，實現風險管理與業務管理相互融合、有機統一。
在風控技術上，郵儲銀行結合自身特點與國外先進技術，不斷豐富小額貸款等各項業務的風險管理方法，提高自身風險管理精細化水平。郵儲銀行推動風險量化管理工具建設，已將管控機制內嵌到系統流程，增強系統的分析預警功能，推進重點專業風險管理平臺建設，科技將在風控中發揮更快速、高效的作用。
資本充足情況反映著銀行抵御風險的能力。郵儲銀行開展資本規劃，堅持資本與風險相匹配、風險與收益相匹配的原則，完善資本充足率管理和資本限額控制。在內源式資本補充的同時，郵儲銀行進一步拓寬資本補充渠道，于2017年發行了200億元二級資本工具和72.5億美元境外優先股，資本充足率達12.51%，較上市時提高2.25個百分點。
鞏固合規文化 提升風險管理約束力
郵儲銀行將風險合規管理與業務發展相結合，堅持將“關注合規、守住底線、控住風險”作為一切工作的前提和基礎。
郵儲銀行認真貫徹落實國務院和監管部門關于金融風險防控工作的重要部署，加強信用風險、利率風險和流動性風險管理，持續深入開展“合規大討論”“合規大行動”“合規回頭看”以及“內控達標年”“內控優化年”等合規內控建設系列活動。
通過構建機構風險評價等考核機制，郵儲銀行推動各分支機構了解并提升自身風險管理水平，深化風險評價等機制在全行經營管理、特別是績效考核和責任追究中的應用，提升風險管理的約束力。
風險管理離不開專業人才團隊保障。郵儲銀行擁有一支專業、高效的風險管理隊伍，且主要風險管理人員在理論和實踐上均具有較高的專業素養。
下一步，郵儲銀行將把主動防范化解系統性金融風險放在更加重要的位置，堅持底線思維，強化風險管理。健全風險治理體系，更加強調風險管理獨立性、統一性要求，強化“三道防線”的協調性、制衡性。抓好統一授信管理，形成信貸、非信貸、表內、表外的客戶風險敞口完整視圖，落實大額風險監控。強化風險策略偏好和政策限額引導，加強風險監測、預警、處置，足額計提撥備，切實加強資產質量管控。
同時，郵儲銀行將全面加強內控合規建設，堅持合規為本，筑牢發展根基。不斷加強合規文化建設，增強不想違規的自覺。以“內控提升”為主題開展內控建設活動，不斷加強合規教育，強化合規意識，把合規作為一切工作的出發點，讓合規創造價值的理念融入血液、深入骨髓。健全制度體系，打造不能違規的環境。梳理各類制度，扎緊制度籠子，在流程上完善部門、崗位制衡機制，前后銜接、左右聯動、上下配套、責任明確，確保可執行、可監督、可檢查、可問責。強化執紀問責，形成不敢違規的壓倒性態勢。層層壓實責任，鍛造執行文化和有效的監督機制。抓好重點領域合規管理，抓好關鍵崗位和重點人員管理，抓好金融消費者權益保護，持續強化營運管控。
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